AI将让曾经稀缺的服务惠及普通人

2023Inclusion·外滩大会上，这些问题被诺奖得主、企业家、人工智能学者热议。在银行业数字化见解论坛上，网商银行行长冯亮分享了从尊龙凯时官方网站小微经济看到的修复与新生，以及网商银行将AI应用于小微金融的创新探索：

·中国小微经济复苏呈现分化趋势，新兴行业与成熟行业差异明显。

·网商银行已经将大模型在内的AI技术应用于小微金融。没有一个网点，也没有一个信贷员，但能够服务数超5000万的小微经营者。

·人工智能的应用将让曾经稀缺的服务惠及每一个普通人，也将让更好的金融服务惠及更多普通的小微企业。

以下为冯亮在外滩大会上的分享内容：

网商银行行长冯亮在外滩大会分享对人工智能的看法。

小微经济修复因行业而异

2023年，中国小微经济正在经历一场修复与新生。

修复因规模和行业而存在差异。网商银行数据显示，规模相对更大的小微企业在今年保持良好的增长势头，个体户则更为脆弱，复苏并不乐观。

与此同时，新兴行业仍然保持着高歌猛进的状态，国产替代、新能源、新材料增速较高。但是和房地产相关的行业，家用电器、家装等，仍处在缓慢恢复的阶段。

在修复中，也酝酿着新生。北京大学光华管理学院联合蚂蚁研究院、网商银行发起的《中国小微经营者调查》第二季度报告显示，小微企业的数字化程度达到三年来的最高点，近6成已经开始利用互联网做生意。

网商银行的客户中，就有不少小微经营者逆袭的案例：

小企业主毛哥，十年卡车司机转行，为一年300天在路上的卡车司机定制床垫，每年能卖出10万张，还远销澳大利亚。

跨境电商商家赵喜平，将不用插电、能照明的平价风扇卖到了30多个缺电、炎热的非洲国家，累计销量超400万台。

淘宝主播李天宇，自拉七公里网线深入长白山(603099)无人区直播挖灵芝，采人参，一年卖出1000万元的山货。

他们不是个案，穿越疫情的中国小微依然充满韧性，他们是中国经济活力的来源。

AI应用让1600名员工可以服务5000万客户

网商银行成立八年以来，已累计服务小微客户超过5000万。形成鲜明反差的是，网商银行没有一个网点，也没有一个信贷员。员工近1600名，一大半是科技人员。

最近三年，网商银行已开始探索将AI应用于风控，先后发布了大山雀卫星遥感风控系统、大雁系统和百灵交互式风控系统。

大山雀，应用于农村金融，一直以来被认为是金融服务的空白地带。农村金融面临三大痛点：1)农民的“资产”常常就是长在地理的庄稼和养殖的家畜，数字化程度低。2)农村地域广阔，产业高度分散，客户服务难度大。3)农户资产以农作物、养殖为主，难以追踪，且收成受自然因素影响大，贷后管理难。

2019年，网商银行“异想天开”地尝试用卫星遥感技术来解决这一问题。在农民上传地块信息并授权的前提下，通过AI图像技术对公开的遥感卫星图片进行分析，识别地块上种什么、种多少、种的好不好等信息，从而更加准确充分地评估农户的经营状况，为他们提供授信服务。

大山雀已经可以精准识别水稻、玉米、小麦、苹果、柑橘等农作物和经济作物，截至2022年末，已经帮助超过120万种植农户获得了普惠的信贷支持。

大雁系统应用于供应链金融。依靠大规模图计算、知识图谱等技术，刻画海量的网络交易关系，还原供应链上下游小微企业的经营情况。从而可以在不依赖核心企业信用背书的情况下，有效服务供应链第二层、第三层甚至末端的小微企业。

大雁已经飞入包括海尔、娃哈哈在内的1000家品牌的供应链，下游的小微经营者的授信可得率从30%提升到80%。

百灵智能交互式风控系统，解决的问题是小微企业多店、多渠道、多账户经营成常态，单一平台数据难以完整呈现其真实经营情况，因而存在授信不精准。

百灵运用计算机视觉，多模态识别，人机交互等人工智能技术。就像一个AI信贷审批员，和用户进行对话，引导卡车司机拍汽车照片，小店上传门头照，小微经营者上传经营执照等。并对这些内容进行识别、解析，还原小微经营者的经营情况，为其提供精准的额度。

目前，百灵已累计服务超800万小微客户。

三只科技之鸟背后，都是AI的应用。网商银行正在将包括大模型在内的AI技术应用于小微金融。

人工智能的应用最终是为了更好的服务人

人工智能成为外滩大会热议的议题。一个共识正在形成：AI正在改造千行百业，甚至可以说，未来整个产业将会因为技术，特别是人工智能技术而发生范式变革。在那些潜在需求大、人工经验稀缺的领域，AI的发挥空间越大。

网商银行的实践已经证明，用智能化的方法，提供了以往只有信贷专家才能提供的服务。网商银行5000万客户，遍布中国的城市和乡村，大量难以被覆盖的小微经营者都因科技而获得更便捷的资金支持。

在金融服务之外，非常多稀缺的领域和行业，同样能被人工智能改造。比如说，当大模型在医学诊断方面比肩经验丰富的医生，在教学上媲美优秀的教师，以往高端的医疗、教育等服务将更加普惠，从而极大改善民生。

人工智能不是要证明比人更智能，而是要通过人工智能，通过这样的一些技术手段，去解放人，去发展人，让稀缺的服务惠及普通人。

金融的本质是服务实体经济，未来，网商银行将持续探索AI应用，让更好的金融服务惠及更多普通小微。

(责任编辑：何欣)